宝妈宝爸给少儿买保险，怎样才最划算？-sbobet利记

一、先为孩子购买少儿医保

什么时候要给孩子买保险？当然是一出生就要买了，越早买就可以越早享受保障。

对于新生儿宝宝，第一个要考虑的是办理好少儿医保，少儿医保是国家专门为少儿和在校生制定的医疗保险制度。

宝宝参保少儿医保后，就可以开始享受住院、急诊、门诊等医保待遇，各地社保政策不一样，具体情况你可以打电话咨询下社保局。

比如2018年广州的小孩子在社区卫生服务中心看病，门诊可以报销80%，1年限额1000元，北京的小孩子看门诊，一级医院起付线是100元，报销比例是55%，封顶线为3000元。

少儿医保作为国家福利，是一种基础保障，覆盖广，保费少，不会因为孩子体弱或有先天疾病而拒保，所以各位宝妈宝爸一定记住要办理好。

但仅有医保显然是不够的，因为少儿医保能够报销的额度毕竟非常有限，而且有些地方对孩子的户籍要求很严格，所以需要考虑补充少儿商业保险。

二、不同年龄段的侧重点

（1）0到4岁恶性肿瘤发病率高

据世界卫生组织调查显示，在我国，癌症是儿童的第二大死因，少儿癌症最常见的就是白血病，其次就是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。

而且恶性肿瘤幼龄化的趋势越来越明显，香港癌症资料统计中心调查发现少儿高发恶性肿瘤的发病率在0到4岁最高，是其他年龄段的1到3倍，5岁以后才有明显回落趋势。

但是像白血病这样的恶性肿瘤不是不治之症，早发现早治疗可以避免悲剧发生。

提前利用重疾险转移风险，这样就可以保证有足够的钱治疗，因此孩子出生满月之后就需要赶紧购买重疾险，越早买越好，费率低且投保容易。

（2）0到6岁医疗险理赔多

除了大病，还有小病。

和大人相比，小孩子免疫系统没有发育完全，抵抗力差，所以小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等，可怜了那些三天两头就往医院跑的宝妈宝爸们。

而在0到14岁儿童的住院医疗理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0到6岁的低龄儿童，常见的理赔原因是支气管炎、肺炎、手足口病、口腔性疱疹等等。

因此当孩子处于0到6岁年龄段的时候，侧重配置一份带有住院医疗的少儿医疗险才能更好覆盖风险敞口。

3）6到14岁警惕意外伤害

小孩子意外时有发生，据我看到的理赔案例，小孩子进入小学之后意外伤害的理赔案就会明显增加，比如骑车、爬山等跌倒摔伤、游泳溺水、搭校车发生交通事故等。

以前学校会组织团体购买学生平安保险（即“学平险”），它是一种意外险，并且附加了意外伤害医疗和住院医疗。

不过近几年国家规定学校不能代收商业保险费，家长就得自行选购。

然而学平险针对的是日常意外伤害和普通疾病，保额不会很高，起到的保障作用不是很全面，大多数只能作为补充。

因此对于6到14岁的小孩子，我更建议宝妈宝爸们补充一份商业意外险，理赔额度更高，保障范围也更广。

三、需要避开的误区

（1）没必要买教育金保险

不少宝爸宝妈早早就想给孩子准备一笔教育金，而保险公司也顺势推出不少教育金保险产品。

但教育金保险本质是一种理财险，而不是真正的保险，我在《理财和借钱的真实收益和成本，真相坑死你！》也给大家拿支付宝的全民保教育金为例计算过了，实际收益率也就3.36%。

市场上比教育金保险产品收益率高且又安全的理财产品很多，即使买国债也有4%以上的收益率。

所以没必要购买保险公司推出的教育金型的保险产品，理财和保险应该分开，理财归理财，保险归保险，才能不耽搁任何一方面。

如果真想为孩子储蓄一笔教育金，你哪怕再不懂理财，你可以去银行买国债，年化收益都可以达到4% ，比教育金的理财收益明显多出不少！

（2）没必要配置寿险

对于寿险，它是保障身故或者全残的，一般是家庭经济支柱和主力才有必要买。

从经济角度来看，小孩子年龄小，没有承担什么家庭责任，所以身故带来的风险基本可以忽略。

其实如果孩子不幸身故，给再多经济补偿也无法弥补心灵创伤，所以没必要买什么寿险。

再说了，国家对未成年人身故赔付也有限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10到18岁身故赔付不能超过50万。

所以给小孩子配置带有身故保障的意外保险或者重疾险，其保额足够了，没必要再花钱买寿险。当然如果你很有钱，手头很宽裕，那就请便！